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IRP와 개인연금 계좌는 세제 혜택과 장기 투자라는 두 가지 장점을 동시에 누릴 수 있는 대표적인 절세 투자 수단입니다. ETF를 활용하면 분산 투자와 안정적인 수익을 동시에 추구할 수 있으며, 계좌별 특성을 이해하고 포트폴리오를 구성하는 것이 핵심입니다.
IRP와 개인연금 계좌의 차이
- IRP(Individual Retirement Pension)
퇴직금을 이체하거나 추가 납입이 가능한 계좌로, 세액공제 한도가 연금저축과 합산되어 최대 700만 원까지 적용됩니다. 다만 안전자산 30% 이상 편입 의무가 있어 포트폴리오 구성 시 채권형 ETF나 예금 상품을 반드시 포함해야 합니다. - 개인연금(연금저축펀드)
세액공제 한도가 400만 원이며, IRP보다 운용 자유도가 높습니다. 안전자산 의무 비율이 없기 때문에 주식형 ETF 비중을 더 높게 가져갈 수 있습니다.
ETF 포트폴리오 구성 원칙
- 자산 배분
- 주식형 ETF: 성장성과 장기 수익률 확보
- 채권형 ETF: 안정성과 변동성 완화
- 대체자산 ETF(리츠, 원자재 등): 인플레이션 방어 및 분산 효과
- 세제 혜택 극대화
연금 계좌에서는 매매 차익과 배당소득에 대해 과세가 이연되므로, 장기 복리 효과를 극대화할 수 있습니다. - 장기 투자 전략
연금 계좌는 중도 인출 시 불이익이 크므로, 장기 보유에 적합한 ETF를 선택하는 것이 중요합니다.
추천 포트폴리오 예시
1) IRP 계좌 포트폴리오
- 주식형 ETF 50%
- KODEX S&P500, TIGER 미국나스닥100, KODEX MSCI Korea 등
- 채권형 ETF 30%
- KODEX 국고채 10년, TIGER 미국채 10년 선물 등
- 대체자산 ETF 20%
- TIGER 리츠부동산, KODEX 골드선물(H) 등
IRP는 안전자산 30% 규정이 있으므로 채권형 ETF 비중을 반드시 확보해야 합니다.
2) 개인연금 계좌 포트폴리오
- 주식형 ETF 70%
- TIGER 미국S&P500, KODEX 2차전지산업, ARIRANG 글로벌인프라 등
- 채권형 ETF 20%
- KODEX 단기채권, TIGER 미국채 20년 선물 등
- 대체자산 ETF 10%
- KODEX 골드선물(H), TIGER 원자재선물 등
개인연금은 안전자산 의무가 없으므로 성장형 ETF 비중을 더 높게 가져갈 수 있습니다.
“주식보단 안전하고 채권보단 많이 벌고”…‘IRP 부자’ 김과장, 요즘 여기 꽂혔다 - 매일경제
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IRP 고수들의 투자비법은 ‘주식·채권혼합형 ETF’ IRP 적립금 100조 돌파 눈앞 예금 등 안전자산 위주 투자론 물가 따라잡기도 벅찬 수익률 주식·채권 혼합 ETF 인기몰이 위험자산 비중 70% 못 넘지
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IRP/개인연금 ETF 투자 시 유의사항
- 세액공제 한도 관리: 연간 최대 700만 원까지 세액공제가 가능하며, 소득 수준에 따라 13~16.5% 환급 효과가 있습니다.
- 중도 해지 불이익: 세제 혜택 환수 및 기타 비용 발생 가능성이 있으므로 장기 투자 전제로 접근해야 합니다.
- 환율 리스크: 해외 ETF 투자 시 환율 변동에 따른 수익률 차이를 고려해야 합니다.
- 분산 투자: 특정 섹터나 국가에 집중하기보다 글로벌 ETF와 채권형 ETF를 함께 편입하는 것이 안정적입니다.
IRP와 개인연금 계좌는 단순히 세액공제 혜택을 받는 것을 넘어, 장기적인 자산 증식과 노후 대비에 최적화된 투자 수단입니다. ETF를 활용하면 저비용으로 글로벌 분산 투자가 가능하며, 계좌별 특성을 고려한 포트폴리오 구성이 핵심입니다. IRP는 안전자산 비중을 반드시 확보하고, 개인연금은 성장형 ETF를 적극적으로 활용하는 전략이 바람직합니다.
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